- 時間：2025-12-18
- 來源：中國經濟網-《經濟日報》
數字金融是優(yōu)化金融服務的有力抓手，也是推進科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融等領域發(fā)展的重要支撐。習近平總書記指出，“金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨”“金融機構要加快數字化轉型，提高金融服務便利性和競爭力”。做好數字金融這篇大文章，需推動金融與數字技術深度融合，延伸金融服務的廣度和深度，提升服務實體經濟質效，不斷滿足經濟社會發(fā)展和人民群眾需求。
數字金融將大數據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等數字技術應用于金融行業(yè)，創(chuàng)造出新的產品、服務和商業(yè)模式，有助于打破傳統(tǒng)金融信息壁壘、拓展服務邊界，讓資金更精準、高效地流向實體經濟，為實體經濟高質量發(fā)展提供有力支撐。
緩解金融服務信息不對稱。傳統(tǒng)金融服務存在信息不對稱問題，金融機構無法準確評估企業(yè)和個人信用風險，對抵押物有一定的依賴性，融資門檻較高。數字金融可以通過深度挖掘數據構建多維度信用評估體系，為金融機構提供全面準確的客戶信息，助力其精準把握企業(yè)有效需求和潛在風險，引導信貸資金精準投向實體經濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，實現融資結構的優(yōu)化。數字金融服務平臺可以快速精準匹配實體項目與金融資源，提升服務普惠性與滲透率，降低資金空轉風險，提高融資效率。數據顯示，截至2025年2月末，銀行機構通過全國一體化融資信用服務平臺網絡累計發(fā)放貸款37.3萬億元，有力滿足企業(yè)融資需求。
有效避免金融資源錯配。傳統(tǒng)金融模式服務小微企業(yè)風險高、成本高，支持小微企業(yè)意愿不足，導致信貸資源過度向大企業(yè)集中，形成規(guī)模錯配問題。數字金融的靈活性和創(chuàng)新模式，能夠有效提升產品和服務的精準性，優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境。例如，微眾銀行推出線上無抵押企業(yè)流動資金貸款產品“微業(yè)貸”，授信企業(yè)中，年營業(yè)收入1000萬以下的小微企業(yè)占比超70%。同時，傳統(tǒng)金融模式依賴歷史財務數據和抵押物，難以評估初創(chuàng)期、成長期科技型企業(yè)的創(chuàng)新價值，更傾向于服務成熟期傳統(tǒng)企業(yè)，導致資金無法有效流入戰(zhàn)略性新興產業(yè)，形成領域錯配問題。數字金融可以有效評估企業(yè)風險、信用與發(fā)展?jié)摿?，能夠提供更加高效、便捷、低成本的金融服務，有助于滿足初創(chuàng)期、成長期科技型企業(yè)的金融服務需求。
推動金融服務降本增效。數字金融以數字貨幣、移動支付等應用為支撐，推動金融機構縮短業(yè)務流程，減少人工干預，提高支付、結算的效率和便捷性，持續(xù)提升服務實體經濟效能。通過人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數據等技術的深度應用，金融機構建立實時、精準的風險監(jiān)控預警系統(tǒng)，不斷加強對潛在風險的預判，降低經營成本。新興金融機構的技術創(chuàng)新和傳統(tǒng)金融機構的數字化轉型，能夠有效突破傳統(tǒng)金融產品的空間界限和數量約束，為信貸市場提供更加多元化的產品和服務，提升金融服務實體經濟的力度與精準度。
“十五五”規(guī)劃建議提出，“堅持把發(fā)展經濟的著力點放在實體經濟上”“大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融”。這對金融業(yè)加快數字化轉型、高質量服務實體經濟提出更高要求。要創(chuàng)新金融產品和服務模式，推動數字金融服務向更廣泛領域、更復雜場景、更關鍵環(huán)節(jié)滲透，持續(xù)拓展數字金融服務實體經濟的廣度和深度。
拓寬廣度，實現更全面覆蓋。數字金融服務實體經濟的廣度是衡量其價值與效能的重要維度。在服務對象上，需依托數字技術，為新就業(yè)形態(tài)勞動者和新型經營主體提供靈活信貸支持，針對特殊群體搭建普惠平臺，彌合數字鴻溝。在產業(yè)領域上，需向傳統(tǒng)產業(yè)延伸數字信貸、供應鏈金融服務，完善覆蓋創(chuàng)新全鏈條的金融服務體系，引導金融資源向高成長性領域集中。在業(yè)務模式上，將金融服務嵌入各類數字化場景，構建全鏈條、場景化金融服務體系。在地域覆蓋上，提升農村數字普惠金融水平，支持中西部地區(qū)優(yōu)化數字普惠金融服務點布局。
延伸深度，實現更精準賦能。深化數據要素應用，促進公共數據與金融數據有序共享，探索數據資產化、數字信用等制度創(chuàng)新，推出數據資產質押融資業(yè)務模式。強化數字技術應用，加強對企業(yè)全鏈條全生命周期的智慧金融服務，依托云原生技術等實現資源高效配置與成本精準管控。推動政策協(xié)同，強化國家發(fā)展規(guī)劃戰(zhàn)略導向作用，完善金融機構考核、評價制度，探索“沙盒監(jiān)管”機制與“負面清單”管理。加強人才隊伍建設，支持高校探索構建學科專業(yè)交叉融合培養(yǎng)新模式，推進校企協(xié)同育人，培育復合型高端金融人才。
完善機制，提升發(fā)展質效。加快數字金融基礎設施建設，優(yōu)化算力基礎設施布局，構建安全可靠的技術底座，多方協(xié)同提升全民數字金融素養(yǎng)。實施差異化激勵政策，通過財政貼息、央行再貸款等方式降低服務成本，健全市場化定價與風險共擔機制。筑牢數據安全防線，建立健全穿透式監(jiān)管體系，精準把控資金流向，防范系統(tǒng)性風險，確保在安全可控前提下實現數字金融服務更廣覆蓋與更深滲透。
（本文來源：經濟日報 作者：甘肅省中國特色社會主義理論體系研究中心特約研究員、蘭州大學經濟學院副院長 毛錦凰）